Als u een financiële reserve wilt opbouwen, heeft u daarvoor verschillende mogelijkheden. U kunt kiezen voor een bepaalde spaarvorm, een lijfrenteverzekering afsluiten of gaan banksparen. Wat voor u de beste vorm is, hangt af van uw spaardoel, uw bereidheid om risico’s te lopen en uw financiële mogelijkheden. Wij adviseren u graag.
Spaarrekening
Sparen is een veilige en zekere manier om een reserve op te bouwen. U stort geld op een spaarrekening en ontvangt rente over het spaartegoed. U kunt kiezen voor een eenmalige storting of voor een regelmatige inleg.
Sparen zonder beperkende voorwaarden
Als u spaart zonder beperkende voorwaarden, kunt u inleggen hoeveel en wanneer u wilt en geld opnemen wanneer u wilt. Hier staat tegenover dat de rente vaak relatief laag is en dat het rentetarief elk moment kan wijzigen. Omdat u altijd bij uw geld kunt is dit een geschikte spaarvorm om plotselinge uitgaven te kunnen betalen.
Sparen met beperkende voorwaarden
Voor sommige spaarrekeningen gelden beperkende voorwaarden, bijvoorbeeld:
- U moet als eerste storting minimaal een bepaald bedrag inleggen.
- Uw tegoed moet een bepaald minimum bereikt hebben om in aanmerking te komen voor een hogere rente.
- Het bedrag dat u maandelijks vrij op kunt nemen is gemaximeerd. Neemt u meer op dan betaalt u daarvoor.
Een spaarrekening met beperkende voorwaarden biedt vaak een wat hogere rente of bijvoorbeeld een bonusrente. Geschikt voor spaardoelen die wat verder in de toekomst liggen.
Spaardeposito
Een spaardeposito is een spaarrekening waarbij u uw geld voor een langere tijd vastzet, tussen de één en tien jaar. Over het algemeen geldt: hoe langer u het geld vastzet, hoe hoger de rente. Het kan een goede spaarvorm zijn als u ineens de beschikking krijgt over een groot bedrag, dat u niet direct nodig heeft.
Belasting betalen
U betaalt over de eerste 21.139 euro van uw spaartegoed geen belasting, wel over het meerdere. De overheid gaat ervan uit dat u een rendement van 4% behaalt. Over dat fictieve rendement betaalt u 30% belasting. In de praktijk komt het erop neer dat u over het bedrag boven 21.139 euro 1,2% belasting betaalt (box 3).
Er zijn talloze spaarvormen en voor een goede keuze kunt u het best even contact opnemen met ons kantoor.
Banksparen
Banksparen is gericht op de lange termijn en gekoppeld aan een bepaald doel, bijvoorbeeld de aflossing van de hypotheek (bij hypotheken van voor 1 januari 2013), pensioen of uitvaart. U spaart op een speciale, geblokkeerde rekening: de bankspaarrekening. Het spaartegoed staat lange tijd vast, u kunt dus niet op elk moment geld opnemen. Over het gespaarde vermogen betaalt u geen belasting. Als u spaart voor uw pensioen en uit het opgebouwde kapitaal uitkeringen ontvangt, zijn deze uitkeringen wel belast.
Voordelen
- Lagere kosten dan bij een lijfrente.
- De premie is onder voorwaarden aftrekbaar.
- U spaart belastingvrij.
- U kunt ook instappen als u al wat ouder bent.
- Als u overlijdt, gaat het geld naar uw nabestaanden.
Nadelen
- U kunt tussentijds niet over uw spaargeld beschikken.
- U ontvangt maximaal 20 jaar een uitkering.
- De opbrengst is niet gegarandeerd.
Lijfrente
Met een lijfrenteverzekering betaalt u iedere maand een premie die voor u wordt belegd. Zo bouwt u een kapitaal op waarmee u aan het eind van de looptijd een lijfrente koopt en periodieke uitkeringen ontvangt. Over het gespaarde vermogen betaalt u geen belasting. Pas als de lijfrente tot uitkering komt, betaalt u belasting over de uitkeringen.
Voordelen
- De premie is onder voorwaarden aftrekbaar.
- U spaart belastingvrij.
- U kunt ook kiezen voor een gegarandeerde opbrengst.
Nadelen
- U kunt tussentijds niet over uw spaargeld beschikken.
- De kosten die verbonden zijn aan een lijfrenteverzekering, liggen vaak wat hoger dan die bij banksparen.
- Als u overlijdt krijgen uw nabestaanden niets, tenzij u daarvoor een speciale regeling getroffen heeft.